据悉，微财富(www.weicaifu.com)计划于8月18日上线黄金(1305.50, -10.20,-0.78%)理财产品“金生宝”，让黄金投资也能生利息，攻克黄金理财多年“不孕不育”的难题。然而无独有偶，招行好像是几乎同时攻克了这个难题，预计将于同一天，也就是8月18日推出“金生利”黄金理财产品。互联网金融与传统金融遭遇正面撞车。

黄金理财一直是国人的痛点。

在中国，没有一种东西能像黄金这样代表财富、成功、家族传统。

但是，在目前的黄金投资产品中，实物黄金买卖占用的资金大、手续繁杂且回购渠道不完善；纸黄金风格稳健，但收益较低，且不能做实物交割；黄金TD、黄金期货等产品属于杠杆交易、收益虽高，但风险较为激进，更适合专业的黄金投资者。

但此次的创新，解决了黄金投资领域的诸多难题。

例如最关键的黄金投资理财不生息的问题。由于黄金的特殊性无法定价，所以黄金多无法生息。招行至今未披露其生息的具体运作模式，微财富却明确表示，其黄金投资之所以生息，是因为其将基金理财和黄金投资理财相结合。

还有黄金的保管成本问题。黄金是重金属的一种，如何保存更安全，如何保养能让其保值，对黄金投资者来说都是很头疼的问题。据了解，仅有部分银行推出了黄金保管服务，比如建行，每根金条每月收取2元保管费，保管成本相对较高。此次推出的两款黄金理财产品都可以很好的解决黄金保管的问题，投资者看准金价进行黄金投资，于需要的时候提货，不仅可以避免保管不当的风险，还能节约存放实物黄金的成本。

黄金理财确实很吸引人，但落实到投资者如何选择，是选择新兴的互联网金融理财产品还是选择门槛较高但更稳妥的传统金融理财产品，还须做一番考量。

虽然这次撞车推出的两个理财产品无论在内容还是名字上都极度相似，但在关键的产品结构安排上却有很明显的区别的，投资者在选择的时候可以适当参考。

1、理财周期

微财富“金生宝”由于首创了基金类理财和黄金投资相结合的模式，因此支持随存随取，方便程度堪比活期的基金类理财，更能视黄金价格涨幅来决定取回时机；招行“金生利”时间比较固定，每月销售一次，理财时长超过一年，相当于一年期定期理财。

2、起购份额

微财富“金生宝”声称是“1元钱即可认购”，不乏有做噱头的嫌疑，但这也确实是互联网金融的优势所在，因为互联网的特性可以有效解决传统门店运营的单个成本高而不得已设高门槛的问题；招行“金生利”在购买份额上有较为严格的限制，只能购买“标准规格整数克数金条”。

3、收益率

相比于前面两项，收益率对用户而言似乎显得更为重要。微财富对“金生宝”的收益是这样描述的：“以预定金生宝黄金100克为例，如果不提取黄金，每日生金豆75-85个左右，一年后生金约为3克左右。”算下来，年化收益率约为3%，相较于基金类理财4%左右的收益来说其优势并不是很明显，但其优在能让投资者根据金价走势随时选择投资、回购时机；招行“金生利”明确说其收益率为2%，结合其定期理财的特征来看，有点鸡肋，毕竟银行一年期定期存款的利率也能达到3%了。

2013年是互联网金融的元年，至今过去半年多，互联网金融的发展速度令人咂舌。从余额宝[微博]兴起到互联网票据理财热潮的出现，都可以一定程度上看出投资者对于互联网金融的看好。但风险是金融的伴生物，高收益更是伴随着高风险，在互联网监管至今不明确的环境下，选择小额投资可能更为稳妥一些。还是那句老话：理财有风险，投资需谨慎。